浅谈中小商业银行反洗钱的难点与趋势

      

        [九江新媒体JJXMT.CN]随着人民银行在反洗钱的监管力度的增强，监管单位采取了大刀阔斧的改革，商业银行成为了反洗钱工作执行的排头兵。近年来，人民银行对反洗钱工作提出了更高、更为严格的要求，国家也在筹备重新修订反洗钱法。九江银行也紧跟反洗钱监管步伐，在制度建设、系统升级、规范反洗钱工作的操作流程、人员培训等均有一定的建树，在堵截洗钱犯罪途径取得了一定的成效。但随着金融产品的不断衍生，洗钱犯罪也不断呈现出方式更加隐蔽化、犯罪手段更加多样化、洗钱活动更加专业化的趋势，商业银行反洗钱工作面临着更为严峻的挑战。

    一、商业银行反洗钱工作的难点

  根据人民银行的监管要求，金融机构作为反洗钱工作的义务机构，应具备一定反洗钱工作的业务和技术条件。银行在为客户办理存取款业务、转账往来款项时，具有识别可疑交易的便利条件。银行的业务操作流程是要保存客户的交易记录，从而可以控制和防范洗钱犯罪。但由于中小商业银行发展受限，人员和科技系统上有所欠缺，在实际工作中还存在一定的难点。

  1.组织架构有待健全。中小商业银行大多尚未成立专职的反洗钱职能中心，或者建设了反洗钱的队伍，但人员经验不足。大多是按照人民银行对反洗钱的监管要求，在文件上建立了反洗钱领导小组，却还是笼统地将反洗钱工作指定某部门兼管，未能成立专门的反洗钱机构,也未能配备专职反洗钱岗位人员，难以把防范洗钱风险当作大项工作来抓，工作的重心落不到实处，对商业银行履行反洗钱职责存在不利因素。

  2.反洗钱意识淡薄。银行员工反洗钱意识和经验有所欠缺，尤其是人民银行下发235号加强反洗钱身份识别工作的通知后，部分银行业务人员对反洗钱工作产生抗拒，认为反洗钱不仅增加了处理业务工作流程、工作强度和经营成本，而且还可能因为涉及客户的商业信息，影响客户关系，导致客户资源流失，影响自身银行的效益，执行监管职责和客户资源效益难以平衡。

  3.反洗钱组织培训力度不够。反洗钱培训面临缺师资、缺案例、缺人才的困境，无法贯穿反洗钱工作全局，使反洗钱培训只是停留在简单的系统操作、业务讲解上，未能有效结合洗钱风险防范实际，提升反洗钱工作技能。商业银行也存在工作人员年轻化、面生化、新人化的问题，缺乏与其业务相关的金融法规和行业制度规范认识，干起活来凭感觉、凭经验，业务处理随意性大，缺乏分析和识别洗钱活动的工作经验，对频繁地资金运作难以进行判断。

  4.客户身份识别难辨真假。在商业银行实际工作中，除个人身份证外，有临时身份证、港澳通行证、外籍身份证、户口簿、士兵证、护照等多种有效证件，而网点柜面人员在缺少有效识别手段的前提下，很难分辨证件真假，且证件照片和本人样貌存在一定变化，虽然具备公安联网核查功能，但联网核查内容只能提供片面内容，且存在一定错误信息、老旧信息，因此很难精地对客户身份的真实性、合法性进行核实。

   二．反洗钱的未来趋势

  1.优化组织架构，成立反洗钱专职部门。从金融机构高管履职着手，提高金融机构高管人员对反洗钱工作的重视度，成立反洗钱的专职部门，对反洗钱工作人员和部门职责进一步明确到位，成立一支专业过硬的反洗钱队伍，牵头贯穿所有银行业务环节，共同推进反洗钱工作。

  2.提高反洗钱认识。根据商业银行业务的发展,加强风险防控力度,在每个营业网点配置一名专职从事反洗钱工作人员。对客户提供的材料的真实性和合法性，向有关发证机关进行核查，并对客户信息进一步核实到位，真正落实尽责调查。加强开立对公对私账户的审查，除现场核对证明资料外，必要时可对客户的实际住地和工作单位所进行实地核实。并根据规定对客户身份资料和交易记录进行保存，使反洗钱工作职能得到更好地发挥。

  3.加强反洗钱培训，建立一支高素质的反洗钱队伍，向反洗钱国际化领域学习，以老带新从实际出发，采取案例分析、视频讲座、知识手册等各种形式进行反洗钱培训，实施由浅入深的反洗钱年度培训计划，提高金融从业人员的反洗钱知识和技能，尽快培养一批具有专业技能的反洗钱业务骨干，来提高反洗钱工作的实际效果。同时挑选一批对洗钱案件、本行反洗钱模型政策、反洗钱知识水平的人才充实到反洗钱队伍，针对可疑交易案例进行分析判断，做洗钱防控的门户，以达到全面提升银行反洗钱工作水平。(朱凯鹏)